1

Ежегодно огромная армия россиян оформляет в банках ипотечные договора, автокредиты, занимает крупные суммы на открытие или расширение бизнеса. Количество кредитных сделок, как покупка мелких товаров – телефонов и смартфонов, чайников и пылесосов, вообще трудно поддается статистике – их много, как звезд на небе.

Прежде чем взять в долг у банка, каждый разумный человек берет во внимание размер своих ежемесячных денежных поступлений и, разумеется, их стабильность. Однако у большинства дальше обдумывания дело не идет. Есть, конечно, категория прагматичных людей, которые заблаговременно стараются учесть возможные риски, но и они не в силах все предусмотреть. Следовательно, ни один заемщик не в состоянии на сто процентов исключить обстоятельства, приводящие к появлению сложных финансовых проблем, что в определенный момент может негативно отразиться на выплатах по кредиту.

Далеко не редкость, когда всесторонне обдуманный и тщательно спланированный бизнес терпит крах по причинам, которые и нельзя было предвидеть. Солидные компании, давно утвердившиеся в жизни, терпят банкротство. А населению по несколько месяцев могут задерживать заработную плату.

Что делать компании или рядовому гражданину при наступлении такой сложной ситуации? Как выбраться из этого с минимальными потерями? Что делать с долгами? Банк все равно будет требовать свое – своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту.

Пролонгация кредита – выход из временных финансовых трудностей

Кредитные организации в своем портфеле имеют специально разработанные программы для заемщиков, попавшим в затруднительное положение. Банковские программы реструктуризации долга продлевают срок выплаты займа, то есть пролонгируют кредит. Это позволяет существенно снизить финансовое давление на заемщика, поскольку уменьшаются суммы ежемесячных платежей. Но при этом произойдет рост совокупной суммы выплат процентов. И что в итоге? Суммарные выплаты заемщиков по реструктурированному кредиту станут больше, чем до проведения процедуры реструктуризации.

Кредитное учреждение, рассмотрев финансовое положение заемщика, предложит ему выбрать один из двух вариантов пролонгации. Первый предусматривает изменение графика внесения ежемесячных платежей на более поздние сроки, но при этом конечный срок действия договора кредитования остается неизменным. Второй вариант предполагает изменение конечного срока кредитования, его продление.

Кому доступна пролонгация?

Большинство банков при заключении договора кредитования отдельным пунктом оговаривают момент возможности пролонгации долга. Если документ не разъясняет данный вопрос, то его необходимо задать банковскому специалисту, который занимается оформлением кредита.

Дело в том, что в некоторых кредитных организациях пролонгация предусмотрена банковскими требованиями, поэтому нет необходимости постоянно включать данный пункт в каждый договор предоставления кредита.

Нельзя думать, что проведение пролонгации доступно любому заемщику, когда он этого пожелает, конечно, нет. Банки допускают пролонгацию займа только в тех случаях, когда клиент попал в затруднительное финансовое положение по независящим от него причинам.

Шансы на одобрение банком пролонгации существенно повышаются у тех клиентов, которые являются постоянными клиентами данного банка. Кроме того, эти лица должны быть активными, добросовестно исполнять все правила, установленные заведением, строго выполнять возложенные на себя кредитные обязательства и не допускать просрочек.

2

Пролонгация выгодна обеим сторонам договора

Если заемщик считает, что банк, скорее всего, откажет ему в предоставлении пролонгации кредита, то стоит попытаться убедить кредитора, что это обоюдная необходимость.

Кредитно-финансовые организации заинтересованы в поддержании стабильности своего кредитного портфеля, следовательно, они не станут заниматься поиском нового клиента на уже работающие деньги, потому что смена заемщика обойдется банку дороже, чем пролонгация действующего долгового обязательства.

Почему пролонгация окажется более выгодной для банка, чем замена заемщика? Пролонгация – дорогое удовольствие, при котором повышаются процентные ставки за пользование кредитом. При новом займе ставки все-таки будут ниже. Следовательно, банк, продолжая сотрудничество со старым заемщиком, в итоге получит дополнительную прибыль.

Вывод: реструктуризация кредита через пролонгацию – дело серьезное. Поэтому заемщику необходимо трезво оценить свое финансовое положение в настоящий момент и ближайшей перспективе, максимально правильно рассчитать новый комфортный срок погашения и итоговую сумму, которые станут оптимальными. Соответственно, только после этого можно принимать окончательное решение.