Последние годы банковское кредитование населения развивалось стремительными темпами. Сегодня благодаря кредиту каждый желающий может получить возможность быстро решить любую проблему, связанную с необходимостью приобретения различных товаров длительного пользования. Но все же особой популярностью среди населения пользуется услуга автокредитования, которая отличается огромным разнообразием банковских программ и имеет гибкие условия предоставления заемных средств.

На первый взгляд, автокредитование относится к обычному банковскому займу. Однако это не совсем так, потому что данный вид банковского продукта является особой технологией, с помощью которой можно решить сразу 3 задачи.

Во-первых, автолюбитель получает возможность купить новую модель автомобиля, даже не имея в наличии достаточной суммы.

Во-вторых, банк, стимулируя спрос на данное транспортное средство, помогает автосалону увеличить объем продаж. Ну, и в-третьих, сама кредитно-финансовая организация получает стабильную прибыль в виде процентов за выданный кредит. Казалось бы, каждый из 3 участников сделки должен быть доволен, так как получает то, что хотел. Но все же, несмотря на всеобщую гармонию и внешнюю идеальность программы автокредитования, данный финансовый инструмент содержит некоторые неприятные для покупателя моменты.

Главные особенности и виды автокредитования

avtokreditovaniya_4

Прежде чем подписать с банком договор займа, каждый будущий автовладелец должен знать, что автокредит относится:

  • к целевому денежному займу, который выдается только на покупку автомобиля;
  • к залоговому кредиту, который оставляет транспортное средство в залоге у банка до окончательного погашения задолженности;
  • к финансовой услуге банка, который сотрудничает только с конкретным автосалоном.

Сегодня рынок финансовых услуг представлен огромным количеством различных программ автокредитования. Но как в этом огромном разнообразии предложений потенциальному покупателю не растеряться и выбрать для себя самый выгодный вид кредитования? Для начала нужно поинтересоваться, какие виды программ существуют, а затем ознакомиться с конкретными условиями каждой из них. Самыми распространенными видами автокредитования считаются классический и экспресс.

Кредит классический выдается практически во всех банках, которые сотрудничают на определенных условиях с автосалонами. Как правило, при выдаче кредитных средств банк работает по стандартной схеме и требует от заемщика предоставить необходимый пакет документов. Помимо паспорта, кредитно-финансовой организации нужно предъявить военный билет, идентификационный номер, водительские права, социальное страховое удостоверение, а также справку о доходах за определенный период. Камнем преткновения для многих может стать именно справка о доходах, в которой обычно указывают официальную, а не реальную заработную плату. А она, как правило, равна законодательно установленному минимуму.

автокредитования

Экспресс-автокредит – лучший выход для тех, кто очень спешит и не хочет декларировать свои доходы. На получение такого кредита уйдет не более 2 часов, а из документов нужно предъявить только паспорт и, например, еще пенсионное удостоверение или водительские права. Однако за срочность придется выложить дополнительные средства в виде высокой процентной ставки.

Многие финансовые организации могут также предложить заем на приобретение авто с пробегом. В данном случае покупателю выдается список конкретных автосалонов, с которыми работает банк, и выдвигается условие на приобретение автомобиля не старше 5 лет. Но все же главным преимуществом автокредитования является возможность купить именно тот автомобиль, который понравился, а не тот, на который хватает денег. Однако, несмотря на данное преимущество, покупатель имеет и некие ограничения. Все дело в том, что заем выдается только на конкретный автомобиль, который был выбран в оговоренном банком автосалоне.

Поэтому для тех автовладельцев, которые по тем или иным причинам не смогли выбрать в салоне нужный автомобиль, существует возможность взять потребительский кредит. Такой вид займа выдается на любые цели, а купленный автомобиль становится собственностью покупателя сразу же после сделки. К тому же владелец авто сможет сэкономить немалую сумму на обязательном добровольном страховании. К недостаткам такого кредитования можно отнести высокую процентную ставку и необходимое поручительство третьих лиц.

Оформляя с банком договор на покупку автомобиля, необходимо тщательно изучить условия погашения кредита. Так как штрафные санкции могут применяться не только за просроченный платеж, но и за досрочное внесение средств по кредиту. Поэтому данный пункт договора нужно читать очень внимательно. Все дело в том, что существует ряд банковских организаций, которые не приветствуют погашение кредита раньше срока. Они устанавливают четкий график платежей, в котором указывают фиксированные суммы по погашению как «тела» кредита, так и процентов. И в случае внесения большей суммы, чем указано в графике, банком взымается 5%-ный штраф от величины переплаты.

Обязательное добровольное страхование

avtokreditovanie

Основным условием любого автокредитования является не только обычная «автогражданка», но и обязательное страхование автомобиля – КАСКО. Оформляется данная страховка на весь период действия договора кредитования. Одним из важных моментов КАСКО является возможность самостоятельного выбора страховых рисков. Это может быть вариант полного страхования от всех видов ущерба, включая и угон, или же частичное, только от конкретного вида ущерба. Можно также по желанию застраховать дополнительное оборудование авто, жизнь водителя и пассажиров.

Как правило, банк предлагает своему клиенту только те страховые компании, с которыми сотрудничает сам. Поэтому, не имея возможности самостоятельно выбирать страховщика, нужно из предложенных вариантов подобрать самый приемлемый. А для этого необходимо обязательно узнать все важные условия, оговоренные в страховом полисе:

  • порядок уплаты страховых платежей;
  • перечень предлагаемых страховых рисков;
  • случаи, которые не будут считаться страховыми, и причины отказа в выплате страховки;
  • вид франшизы и в чем она выражается – в процентах или в конкретной сумме;
  • на какой территории действует страховка;
  • расчет страхового платежа с учетом износа авто или без него;
  • порядок и условия выплат при частичном и полном повреждении транспортного средства.

Величина страховки КАСКО зависит также от мощности и возраста автомобиля, количества указанных в полисе водителей, а также наличия определенных противоугонных систем.

Несмотря на то, что добровольное страхование является значительной строкой расхода при покупке авто, она оправдывает себя как перед банком, так и перед автовладельцем. Ведь никто не застрахован от ДТП или угона. И вряд ли клиенту захочется продолжать выплачивать кредит банку за угнанный или разбитый автомобиль. А страховка в этом случае будет просто необходима. Одна ее часть покроет остаток непогашенного кредита, а другая, которую заемщик уже оплатил банку, останется в его распоряжении.

Заманчивые или обманчивые условия автокредитования?

автокредитования

В условиях жесткой конкуренции банки пытаются привлечь своих клиентов доступными программами и выгодными условиями кредитования. Уже никого не удивляют рекламные объявления, зазывающие клиентов низкими процентами по кредитам. Сегодня банки идут на маленькие хитрости и предлагают взять автокредит без обязательного начального взноса или с нулевой процентной ставкой. И к таким предложениям нужно отнестись очень осторожно. Ведь банк – это прежде всего коммерческая структура, для которой прибыль является главным условием выживания. Поэтому за каждым заманчивым предложением кроется определенный подвох.

Например, оформляя беспроцентный кредит, покупатель, во-первых, обязан внести первоначальный взнос, равный почти 1/3 стоимости автомобиля, а во-вторых, отсутствие процентов может быть компенсировано повышенной комиссией за проведение платежей по погашению тела кредита. Банк же в любом случае остается при своих интересах, так как получает бонусы и от автосалона. Ну, а за покупку автомобиля без первоначального взноса клиенту придется переплатить в виде высокой процентной ставки.

Желая воспользоваться услугами автокредитования, каждый клиент банка, прежде всего, должен найти для себя оптимальный вариант. А для этого нужно внимательно прочитать каждый пункт договора и узнать, какие платежи по нему нужно осуществлять и сколько придется переплачивать за нарушение определенных условий.

Но, несмотря на жесткие требования к заемщику и сложность процедуры оформления, автокредитование имеет одно очень важное преимущество. Оно дает возможность любому гражданину, не имея достаточного капитала, осуществить такую дорогостоящую покупку, как новый автомобиль.