Если перед вами стоит вопрос о покупке автомобиля, а денег в данный момент на это нет, волей-неволей придется задуматься о кредите. Но люди, привыкшие расплачиваться за все товары из собственного бюджета, относятся к кредитам с опаской.

К тому же, в ситуации сегодняшней нестабильности на экономическом рынке такое решение сопровождается определенными рисками. Но обо всем по порядку: для начала следует ответить на вопрос, что же такое автокредит.

Что такое Автокредит?

Что такое автокредит

Понятие автокредита
 Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, которая подразумевает выдачу целевой ссуды банком на покупку автомобиля. Такая ссуда не может быть потрачена на иные нужды, поэтому она обычно перечисляется банком напрямую в автосалон, который вы выбрали для приобретения машины.
 ПТС автомобиля при этом является залоговым обеспечением и хранится в банке до того, как вы полностью выплатите взятую в кредит сумму.

Но покупатель от этого никак не страдает, если не брать в расчет то, что до полного погашения кредита он не может продать машину.
 Чаще всего, взятие автокредита имеет такую дополнительную опцию, как обязательная страховка покупаемой машины.

Обязательная страховка ОСАГО для автокредита

strahovka-avto

И здесь имеется в виду не только полис ОСАГО (обязательное страхование общегражданской ответственности), но и Каско (страхование, при котором автомобиль застрахован сразу по нескольким рискам – угон и ущерб).

Именно из-за последнего покупка автомобиля становится гораздо дороже, но при этом снижается ряд рисков, на которые идут все стороны договора. При взятии автокредита заключается договор, в котором прописаны все условия, определяющие права и обязанности заемщика.
 Следует отметить, что автокредит – это самый популярный вид кредитования в России.

По прогнозам экспертов, менее чем через десяток лет большая часть машин будет браться в рассрочку, так как уже сейчас на дорогах страны каждая третья машина куплена в кредит. Чаще всего в России берут ссуду на покупку автомобиля жители Москвы и Санкт-Петербурга – это 25-30 % от общего числа машин, представленных в автосалонах. Через несколько лет это показатель обещает увеличиться в два, а то и в три раза. Это отчасти связано с тем, что требования к потенциальным заемщикам были снижены.

Плюсы покупки автомобиля с помощью Автокредита

Сильная конкуренция между банками обусловливает снижение процентных ставок и предложение выгодных условий с целью привлечения клиентов.
 Плюсы и минусы автокредитования
 Взятие ссуды на машину, как и любой кредит, имеет определенные преимущества и недостатки. Вот основные достоинства покупки автомобиля в кредит:
 ездить на автомобиле сразу после оформления кредита, а не ждать, пока накопится нужная сумма.

Причем здесь у покупателя на пути встает инфляция – один из врагов людей, откладывающих деньги: пока накопил на нужный автомобиль, цена ощутимо выросла, необходимо снова копить, и так до бесконечности;
 купить желаемый автомобиль, а не тот, на который хватило средств – см. пункт 1;
 купить новый автомобиль, а не подержанный.

Ведь все страховки и невыгодные проценты могут окупиться по сравнению с затратами на старую машину:
 В течение первых 2-3 лет эксплуатации можно не тратиться на ремонт – он осуществляется по гарантии или по страховке.
 Новые машины обычно ломаются гораздо реже старых; а если вы захотите поехать за границу на своем автомобиле, подержанная машина может оказаться «невыездной», так как если двигатель не соответствует общепринятым евростандартам, автомобиль в ряды стран въехать просто не сможет.

Автокредит на б/у подержанный автомобиль

Подержанный авто

Хотя в случае выбора подержанной машины автокредит также может помочь: при этом вы сможете купить не старую «развалюху», а автомобиль с небольшим пробегом и множеством дополнительных опций внутри, с предпродажной подготовкой и почти всеми плюсами, которые есть у новой машины.

Минусы автокредитов

минус автокредита

При таких радужных перспективах у автокредитов, все же, отмечаются несомненные минусы:
 долговременная обязанность выплачивать достаточно большую сумму каждый месяц, причем из-за процентов возникает довольно существенная переплата.
 не каждый россиянин имеет возможность получить кредит, ведь банки, чтобы обезопасить себя, предоставляют ссуды только лицам, чей доход превышает определенный уровень. Если такое требование у кредитора отсутствует, то, как правило, ставка по кредиту имеет гораздо больший процент.

Как правильно оформить автокредит?

как оформить кредит на авто

Автокредит возможно оформить в банке, предоставляющем такую услугу, либо непосредственно в автосалоне. Есть также возможность обратиться к брокерам или в автобанк.
 Для начала следует выбрать учреждение, в котором будет осуществляться займ. Многие банки предлагают выгодные условия для клиентов, которые имеют зарплатные карты или уже погасили кредит в этом банке, разумеется, с хорошей кредитной историей.

После того, как финансовая организация выбрана, следует подробно ознакомиться с условиями кредита и заполнить анкету, а также собрать перечень документов для передачи сотрудникам автосалона или банка напрямую, в зависимости от того, является ли выбранный банк партнером автосалона или нет.

Далее банком решается вопрос о выдаче кредита, после чего банк связывается с автосалоном или непосредственно с клиентом. Процедура рассмотрения заявки обычно занимает несколько рабочих дней, но весь процесс получения кредита может занимать до нескольких недель.
 Следующий этап – заключение договора о страховании автомобиля и страхования ответственности, некоторые банки дают кредит только при условии страхования жизни. Следует заметить, что страхование будет разрешено только в тех компаниях, с которыми сотрудничает банк. Обычно страховка осуществляется на полную цену автомобиля в пользу кредитора.
 Разновидности автокредитов

Банковские программы по автомобильным кредитам

Банковская программа автокредита

В России существует множество банковских программ по автомобильным кредитам: это trade in, экспресс-кредиты, факторинг, беспроцентные кредиты, buy-back, кредиты на автомобили с пробегом, кредиты без первоначального взноса.

Большая часть из этих программ предназначена на обеспеченных людей. К ним относятся люди старше тридцати лет, работающие в средних и крупных организациях со стабильным доходом. А теперь подробнее о каждом виде программ кредитов:

Trade in – это обмен подержанного автомобиля на новый, разумеется, с доплатой. Есть возможность использовать стоимость старого автомобиля в качестве первого взноса. Эта программа популярна именно по той причине, что все чаще люди покупают новые иностранные автомобили в автосалонах в кредит.

Поэтому последние предлагают выгодные условия по продаже подержанных машин.
 Экспресс-кредитование – вид автокредитов, при котором основным преимуществом является быстрота рассмотрения заявки на выдачу ссуды.

Также следует отметить, что в этом случае может не предоставляться официальная справка об уровне доходов лица, оформляющего кредит. Но процентная ставка по экспресс-кредитованию обычно бывает ощутимо выше, чем при получении кредита со стандартными сроками рассмотрения.

Buy-back – программа автокредитования, которая подразумевает выплату клиентом первоначального платежа, затем частичной стоимости машины в кредит и последнего взноса, который равен самой низкой возможной цене автомобиля после того, как закончился срок кредитования.

Последняя сумма регистрируется и выплачивается по истечении срока кредита. Причем покупатель имеет право заплатить остаток стоимости автомобиля и оставить машину себе, либо воспользоваться системой trade-in, то есть сдать машину и купить себе новое авто. В последнем случае дилер должен продать старую модель и внести в банк оставшуюся часть за клиента.

Кредит на автомобили с пробегом

Автомобили с пробегом

Кредит на автомобили с пробегом. Клиент, который решается на получение такого вида автокредитования, должен учитывать, что процентная ставка здесь будет выше на 2-3%, чем на новые авто. При этом срок, на который выдается кредит, редко может быть более чем на три года. Следует также отметить, что возраст подержанного автомобиля, который можно взять в кредит, не должен превышать восемь лет.
 Беспроцентные ссуды.

В России могут быть разные подвиды такого кредитования: во-первых, это скидка от производителя или от автосалона, которая примерно равна сумме процентов по кредиту. В этом случае для клиента такой кредит получается практически беспроцентным. Во-вторых, это может быть факторинг. Это означает, что дилер дает беспроцентную рассрочку клиенту и уступает свои права требования по рассрочке банку. Таким образом, в салоне заемщик выплачивает частичную стоимость машины, а оставшуюся сумму в рассрочку платит уже в банк.

Проценты за пользование кредитом оплачивает автосалон, так как он сразу получил деньги за автомобиль и должен оплатить банку эту услугу.
 Кредиты без первогоначального взноса. В этом случае заемщик должен оплатить только страховку. Такой вид кредитования отличается от всех остальных тем фактором, что продавец автомобиля в сделке не принимает участия.

Чем выгоден автокредит для автосалона?

Чем выгоден кредит для автосалона

Для автосалонов предоставление кредита без первоначального взноса выгодно тем, что теперь клиенты, имеющие достаточный месячный доход, но не скопившие определенной суммы к моменту покупки, могут незамедлительно приобрести автомобиль.
 Требования для получения автокредитаКонечно же, для каждого вида кредитования они могут варьироваться, но основными, пожалуй, являются следующие:
 На момент оформления кредита возраст заемщика должен составлять от 21 года до 60 лет.

Для тех, кому исполнилось шестьдесят лет, необходимо также оплатить страхование жизни;
 Лицо, оформляющее кредит на себя, должно выплачивать ежемесячно не более 40 % от общей суммы своего дохода;
 Осуществлять страхование возможно только в компаниях, с которыми сотрудничает банк.
 Необходимо также отметить, что после получения кредита клиент должен своевременно выплачивать ежемесячную сумму, указанную в договоре. В противном случае могут налагаться штрафные санкции, а также клиент будет иметь плохую кредитную историю, что сведет возможность получения последующего кредита в этом банке к минимуму.

В конечном итоге следует взвесить все перечисленные плюсы и минусы автокредита, чтобы понять, насколько необходимо вам в данный момент оформлять кредит на автомобиль, и какой из видов кредитования подойдет именно вашему уровню доходов и расходов.