Кредиты давно уже стали повседневной нормой жизни. Сегодня одной из самых распространенных банковских услуг, предлагаемых физическим лицам, является потребительский кредит, способный стать решением многих жизненных проблем и затруднений. На первый взгляд, все очень удобно – кредит нецелевой, необходим минимум подтверждающих документов, сроки рассмотрения и одобрения заявки, как правило, невелики. Не нужно жить «от зарплаты до зарплаты». В данной статье рассматриваются основные «за» и «против» этого вида кредитования.

Классификация потребительских кредитов

потребительский кредитПотребительские кредиты, предоставляемые гражданам, можно классифицировать по следующим признакам:

  • Способ погашения (аннуитетные, единовременные или индивидуально-определенные платежи). Наиболее распространены аннуитетные, которые подразумевают ежемесячную выплату по кредиту определенной суммы.
  • Обеспечение (без обеспечения, залог или поручительство). Чем выше сумма кредита, тем более весомые гарантии платежеспособности заемщика требуются банку. Это выражается либо в требовании залога в обеспечение кредита (как правило, недвижимости или транспортного средства), либо в поручительстве, которое представляет собой письменную гарантию платежеспособности заемщика.
  • Срок кредита. Обычно сроки возврата потребительских кредитов не больше 5 лет, но для кредитов с обеспечением могут быть больше.
  • Размер процентной ставки.

Достоинства потребительского кредита

плюсы потребительского кредитаВ целом плюсы потребительского кредита очевидны:

  • Минимальный пакет документов для оформления. В некоторых случаях даже не требуются справки с места работы, достаточно двух документов, например, паспорта и водительского удостоверения.
  • Сокращенный срок рассмотрения. Заявки на потребительский кредит рассматриваются довольно быстро – всего несколько рабочих дней.
  • Возможность получить деньги «здесь и сейчас». Этот пункт вытекает из двух предыдущих и является сущностью кредитования. Очевидным плюсом является возможность не откладывать свои планы и желания, а реализовать их в актуальный для покупателя момент времени, к тому же за время накопления денежных средств для покупки товар может исчезнуть с прилавков или может подорожать.
  • Постепенный возврат долга. В борьбе за клиентов банки постоянно предлагают новые виды кредитных программ, поэтому практически любой заемщик может подобрать для себя наиболее удобный вариант. Аннуитетные платежи предусматривают ежемесячный платеж в погашение кредита. Размер этого платежа можно подобрать индивидуально, чтобы учесть финансовые возможности и не наносить большой урон бюджету заемщика.

Недостатки потребительского кредита

Основные недостатки потребительских кредитов:минусы потребительского кредита

  • Высокие процентные ставки. Это основной минус потребительских кредитов. Упрощенный порядок рассмотрения заявок создает для банков значительные риски невозврата, они просто не успевают собрать и тщательно проверить всю необходимую информацию о клиенте, поэтому вынуждены учитывать эти риски в повышенных процентных ставках. Принцип начисления процентов общий – чем больше срок погашения и больше сумма кредита, тем больше процентов по кредиту нужно выплатить и тем больше будет переплата по сравнению с первоначальной стоимостью товара. Эффектным маркетинговым ходом банков является предложение беспроцентных кредитов. Заемщик в таких случаях идет на поводу у ярких рекламных слоганов, забывая, что ни один банк не будет работать себе в ущерб. Как правило, в тело таких кредитов «зашиты» комиссии за выдачу и обслуживание кредита. В итоге заемщик все равно переплачивает за покупку товара.
  • Рассматриваются только официальные доходы заемщика. «Серые» зарплаты, к сожалению, все еще не редкость для нашей страны. В случае если среди перечня обязательных документов есть справка о заработной плате, это существенно осложняет возможность получить значительную сумму в качестве кредита.
  • Ограничения по возрасту и месту жительства заемщика. Довольно часто банки ограничивают допустимый возраст заемщика, устанавливая определенный интервал. Соответственно, как очень молодые, так и пожилые люди не могут воспользоваться кредитным предложением. Как правило, дополнительно еще существуют требования по наличию гражданства РФ и регистрации по месту жительства заемщика.
  • Ответственность. За все в жизни нужно расплачиваться. А в случае кредита, не только в прямом, но и в переносном смысле. Нарушение обязательств перед банком, выдавшим кредит, может негативно повлиять на кредитную историю заемщика и в будущем осложнить или вообще сделать невозможным получение нового кредита как в этом, так и в других банках. Даже просрочка выплаты, которую многие заемщики считают незначительной мелочью, может поставить крест на надеждах вновь обратиться за услугами по кредитованию.
  • Комиссии и сборы. При выдаче кредита банк стремится компенсировать затраты по консультированию и другой подготовительной работе кредитных специалистов. Это выражается в дополнительных сборах и комиссиях, которые увеличивают стоимость кредита. В соответствии с законодательством банк обязан предоставить клиенту полную информацию не только об условиях кредита, но и обо всех дополнительных комиссиях и платежах, связанных с получением кредита. Это необходимо для того, чтобы заемщик мог полностью рассчитать свои финансовые возможности по кредиту.
  • Психология. В то время как одних людей кредитование дисциплинирует, вынуждая планировать свои расходы, для других оно может создать несколько негативных моментов. Первый связан с ответственностью перед банком. Удовольствие от покупки может пройти, товар может быть утерян или вышел из строя, но платежи по кредиту все равно нужно осуществлять. Следующий может проявиться при нерациональной оценки собственных возможностей по погашению кредита. Заемщик сосредотачивается на покупке, не рассчитывая, каким образом он будет за нее расплачиваться, а это может привести к жестким последствиям — необходимости рефинансирования кредита или попаданию в «долговую яму» c последствиями в виде суда или коллекторов. Наконец, привыкая пользоваться кредитами, заемщик использует все большие и большие суммы, приобретая зачастую ненужные ему товары и опции, что в конечном итоге может привести к невозможности его (их) оплачивать.

Рекомендации по рациональному пользованию кредитом

рекомендацииИмеет смысл обращаться за кредитом для приобретения каких-либо дорогостоящих практичных вещей, например, для покупки мебели или техники в квартиру или для проведения ремонта. В этом случае желательно не брать кредит на срок более, чем 2 года. К примеру, если взять кредит в размере 600 тыс. руб. по 19% годовых, то через 2 года придется выплатить более 725 тыс. руб., а через 5 лет – более 900 тыс. руб.
Не рекомендуется использовать кредит для оплаты отдыха или лечения из-за высокого риска «форс-мажора».

Непрактично использовать потребительский кредит для приобретения недвижимости – процентные ставки по ипотечным кредитам заметно ниже.

автокредитВ случае автокредитов многое зависит от условий приобретения автомобиля. Многие автопроизводители для стимулирования спроса предлагают кредиты через банки-партнеры по очень низким ставкам — 4-6% годовых, но и сроки кредита обычно небольшие – 1-2 года. При стоимости автомобиля в 1 млн. рублей и процентной ставке 5% за год переплата составит чуть менее 22 тыс. руб. при ежемесячном платеже 85 тыс. руб. Потребительский кредит на 3 года при процентной ставке 18% выльется в переплату в 301 тыс. руб. при ежемесячном платеже 36 тыс. руб. Безусловно, условия по ежемесячному платежу при потребительском кредите во втором случае гораздо комфортнее, но переплата почти в 4 раза выше.

Очень рискованно привлекать средства по потребительскому кредиту для вложения в бизнес, если срок окупаемости составит более 6 месяцев.

экспресс-кредитНе стоит приобретать товары в кредит с оформлением непосредственно в магазинах (так называемые «экспресс-кредиты»). Переплата в этом случае будет большой, так как подобный кредит несет очень большие риски и банк пытается их компенсировать за счет высоких процентов. Выгоднее использовать кредитную карту. Очень часто при подобной схеме покупки взимается единовременная комиссия, которая может составить 10-20% стоимости товара, причем она добавляется к сумме кредита, увеличивая задолженность заемщика перед банком. Кроме того, при возврате товара в магазин эта комиссия не возвращается, так как она рассматривается как оплата услуги по выдаче и оформлению кредита.

Таким образом, не стоит негативно относиться к потребительскому кредитованию. В определенный жизненный момент оно может стать решением жизненной проблемы, однако не стоит им злоупотреблять. Необходимо трезво оценить, насколько нужен приобретаемый товар, а также собственные возможности по выплате кредита.

К сожалению, не все банки отличаются порядочным отношением к заемщикам. «Русский Стандарт», «GE Money Bank», «Советский», «Хоум Кредит» печально знамениты своими высокими ставками и предельно жесткими методами «выбивания долгов».

По окончанию выплат необходимо получить в банке справку, о том, что кредит погашен и банк не имеет претензий к заемщику. Данный документ может понадобиться в случае обращения в другой банк за новым кредитом на тот случай, если в бюро кредитных историй содержится некорректная информация об уже погашенном кредите.