Стороны договора

Screenshot_78

Что обязательно должно присутствовать в договоре с банком? Из чего состоит договор? Какие разделы должен содержать договор? И на что следует обратить внимание, из-за чего следует насторожиться, если этого в договоре нет?

В договоре с банком обязательно должна быть «шапка» договора, там должно быть указано, кто выступает сторонами договора, то есть кто подписывает договор со стороны заемщика и, соответственно, со стороны банка. Притом очень важно обращать внимание на то, чтобы в «шапке» договора и в реквизитах договора была подпись одного и того же человека.

Мы в нашей практике не раз сталкивались с ситуациями, когда в «шапке» записан, к примеру, директор филиала банка, который действует на основании устава, а в реквизитах оказывался рядовой операционист. Неизвестно, на каком основании, никакой его доверенности не было указано.

В таком случае это очень крупное нарушение, которое играет, разумеется, совсем не в пользу банка. Поэтому обязательно сверяем «шапку» и реквизиты – там должны быть указаны подписанты с обеих сторон и они должны совпадать. Должно быть обоснование, почему именно они подписывают, то есть они действуют на основании устава, либо доверенности, и так далее.

Предмет договора

Screenshot_80

Далее в договоре обязательно должен быть указан предмет договора, то есть какую сумму мы берем, на какой срок, под какую процентную ставку. Ставка должна быть указана точная, не плавающая, не 8-18%, а абсолютно точно. Это существенное условие договора. Если ставка указана какой-то «вилкой», например, от 8-ми до 18-ти процентов, или как-либо иначе, например, через запятую несколько ставок — это плавающая ставка.

Плавающая ставка – это снова существенное нарушение условий договора. Если банк через год меняет ставку, надо понимать, на каком основании он это делает. Если банк делает это в одностороннем порядке без вашего на то согласия, без вашей подписи, это тоже незаконно.

Следует помнить, что уведомление по телефону со стороны банка – это не уведомление. Вы обязательно должны поставить подпись в соответствующем документе.

Порядок предоставления кредита и погашения задолженности

 

Screenshot_83

Далее в кредитном договоре должен быть указан порядок представления кредита.

Указывается счет, на какой банк будет выдавать кредит; либо это ваш личный счет, либо это сторонний счет. Например, если это автокредит, деньги перечисляются сразу в автосалон. Если это кредит наличными, вы получаете наличные в кассе. Иными словами, в  договоре должен быть указан способ выдачи вам кредита, каким образом к вам попадают эти деньги.

Следующий пункт – порядок возврата кредита и погашения задолженности. Сейчас есть два вида погашения кредита: это дифференцированные платежи, когда тело кредита погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности; и это аннуитетные платежи, они более распространены, это означает равные платежи каждый месяц.

В каждом случае есть свои преимущества и свои недостатки. Например, для аннуитетных платежей реальность заключается в том, что в начале вы платите в основном проценты и очень мало от тела кредита. Поэтому, когда заходит речь о досрочном погашении, у вас возникает очень большая переплата по процентам, потому что вы все проценты выплатили вначале.

Ни одного из этих способов погашения нет в законодательстве, они прописаны только в инструкциях Центробанка. В Гражданском Кодексе ничего про это не говорится, кроме того, что на сумму кредита уплачиваются проценты.

Далее, обязательно должен быть указан счет, на который вы уплачиваете проценты, тело кредита, погашаете кредит. Счет, на который вы погашаете кредит – это счет ссудной задолженности. Ссудный счет в России начинается с цифр 455, для физических лиц. Если в договоре указаны счета, начинающиеся на 408, или 402, 407 – это не ссудные счета, это просто какие-то счета, например, физических лиц. И с них банк перечисляет деньги, часть идет на проценты, часть на саму задолженность, то есть далеко не все уходит на погашение ссуды.

Обращаем ваше внимание на то, что ссудный счет – это должен быть отдельный пункт договора. Это не должна быть «памятка», или распечатанное на ксероксе «платежи вносить сюда», это должен быть отдельный пункт договора.

Ответственность сторон

Screenshot_86

Далее в договоре должна быть прописана ответственность сторон. Как правило, в заявках или соглашениях, или договорах-офертах, которые некоторые банки именуют «кредитными договорами» и которые располагаются на одном листочке, такие вещи не прописаны, либо прописаны только обязательства заемщика, что он должен вернуть сумму долга, плюс проценты, плюс комиссия, плюс страховки, пени и так далее. Такая бумажка договором не является и, конечно, это ущемление прав заемщика, по поводу которого необходимо обращаться в суд.

Полная стоимость кредита

Screenshot_85

И далее в договоре должна быть указана полная стоимость кредита.

Есть процентная ставка по кредиту, она может быть, например, 22%, а есть полная стоимость кредита, где она составляет, допустим, 24%, то есть немножко отличается от той ставки. Почему так происходит?

Дело в том, что полная стоимость кредита рассчитывается по одной определенной формуле. Формулу эту дает Центральный Банк, он прописывает эту формулу в своих инструкциях, банки обязаны считать по этой формуле, и по этой формуле получается небольшая разница, потому что в ней задействовано много параметров.

Поэтому, если ставка по кредиту у нас 16%, а полная стоимость кредита 28%, то это явно зашиты какие-то комиссии и дополнительные платежи. Если нет никаких скрытых платежей, то разница будет составлять несколько десятых, от силы 1%.

Еще могут быть какие-то прочие условия, например, форс-мажорные обстоятельства. И к договору обязательно прилагаются приложения, это графики платежей, это могут быть договора страхования, и тому подобное. Приложения являются неотъемлемой частью договоров.