На сегодняшний день цены на рынке недвижимости достаточно высокие, поэтому приобрести жилье за полную стоимость очень сложно, в связи с этим все большую популярность приобретают ипотечные кредиты. Если раньше с помощью банковского займа можно было приобрести только квартиру в готовом доме, то теперь линейка услуг, которую готовы предоставить банки весьма расширилась. Сегодня с помощью ипотеки можно приобрести: жилплощадь в новостройке или на вторичном рынке, дом за городом, участок земли или дачу.

ипотекаОсобенность ипотечного кредита заключается в том, что он выдается под залог той самой недвижимости, которая приобретается либо уже существующей и в случае невозможности расплатиться по кредиту, банк вправе эту недвижимость востребовать. Жилищные ссуды, которые предоставляют банки, между собой могут отличаться по срокам, условиям кредитования, использованию льгот, государственных программ и многое другое. Разобраться во всем этом многообразии порой достаточно сложно, поэтому большинство заемщиков обращаются за консультацией в банк. Для самостоятельного изучения существуют Интернет-ресурсы и экономическая литература. Проведя некоторое время за изучением материалов, можно получить достаточные знания, чтобы начать разбираться в этом вопросе.

Виды ипотеки

виды ипотекиС развитием ипотечного кредита человеку стало все более сложно определиться с тем, какой вид ипотеки ему необходим. Существует много классификаций и каждый ее вариант имеет право существовать. Рассмотрим одну из них, где ипотека выдается в зависимости от того, какая недвижимость передается в залог.

Первая группа – ипотека, под залог которой отдается имеющаяся недвижимость. В этом случае, устанавливается более выгодная ставка по процентам и появляется возможность у заемщика использовать кредит по своему усмотрению.

Вторая группа – ипотека под залог приобретенной недвижимости. В этом случае заемщик приобретает только ту недвижимость, которую он согласовал с кредитной организацией. Из этих двух групп наибольшую популярность приобрела вторая, так как у большинства людей отсутствует собственная недвижимость.

Ипотечные программы

ипотечные программыБанки-кредиторы, в рамках конкуренции, предлагают всевозможные программы. В большинстве своем они отличаются по целям и по способу получения. Например:

1. Ипотечный кредит на жилплощадь в строящемся доме. Суть этой ипотеки заключается в том, что жилье приобретается еще на этапе строительства. Застройщик должен быть обязательно одобрен банком-кредитором. Эта программа характеризуется тем, что она имеет более высокую процентную ставку, но позволяет купить квартиру по низкой цене.

2. Ипотечный кредит на вторичную недвижимость. Главными отличиями этой программы, которые делают ее наиболее популярной, являются оптимальная ставка по процентам, быстрый срок оформления, возможность использовать различные виды льгот.

3. Ипотечный кредит на загородную недвижимость. Эта программа предполагает покупку загородного дома или земли по достойным ценам в благоприятной экологической зоне по тем предложениям, которые совместно разрабатывают застройщик и банк-кредитор. 4. Ипотечный кредит на строительство нового дома. Эта программа применяется в том случае, когда заемщик на своей, собственной земле хочет построить дом.

Исходя из этого, при выборе ипотеки, надо четко понимать какая недвижимость будет отдана под залог и на какие цели будет использован этот кредит.

Преимущества ипотеки

плюсы ипотеки1. Одно из главных преимуществ, что заемщик может получить необходимую сумму на приобретение жилья за довольно короткий срок, а не копить деньги долго и мучительно.

2. При грамотном подходе к выбору ипотеки возможно: снизить выплаты или увеличить срок отдачи долга за счет социальных программ; правильно составить график выплат, удобный в первую очередь для заемщика.

3. После того как оформлен договор по ипотеке, заемщик может незамедлительно начать использовать приобретенную недвижимость, если только это не квартира в строящемся доме.

4. Досрочное погашение кредита, в случае если у заемщика есть для этого достаточно средств.

5. Еще одно приятное обстоятельство. При аренде квартиры или комнаты, человек ежемесячно отдает ту сумму, которая практически равна ежемесячному платежу по кредиту. Поэтому целесообразно оформить ипотеку, отдавая деньги за собственное жилье, нежели за чужое, в случае аренды.

Недостатки ипотеки

недостатки ипотекиКак и у любого другого кредита у ипотеки, помимо преимуществ, существуют еще и недостатки:

1. При оформлении договора на получение ипотеки существуют определенные дополнительные траты за услуги, которые предоставляет банк.

2. Получение ипотеки достаточно емкая процедура. Это выражается в следующем:

— для начала надо выбрать вид ипотеки, определить цель кредитования;
— собрать достаточно большой перечень документов;
— найти такой вариант, который будет отвечать всем требованиям банка;
— оформить договор страхования;
— и так далее.

3. Внесение первоначального взноса, а это примерно 10-20% от всей суммы кредита. У заемщика в некоторых случаях, такой суммы может и не быть. Первоначальный взнос – это условие банка, для того чтобы определить платежеспособность заемщика и одобрить в итоге заявление на получение кредита.

4. 100% переплата. Если, к примеру, банк выдал 3,0 млн. рублей, то заемщик должен вернуть 6,0 млн.

5. Чувство тревоги и дискомфорта, из-за того, что пока не выполнены все обязательства перед банком, нет полной уверенности, что по какой-либо причине недвижимость не перейдет банку.

Риски ипотеки

риски ипотекиПомимо недостатков существуют еще и риски, которые нельзя игнорировать.
Первая группа – риски, возникающие перед взятием ипотеки:

1. Если понравившаяся недвижимость не удовлетворяет условиям банка, придется искать вариант заново.

2. Несоответствие требованиям, которые установил банк к правоустанавливающим документам на недвижимость.

3. Отказ продавца сотрудничать с покупателем, в случае несоответствия количества документов, предоставляемых в банк, с использованием кредита и без него. Во втором случае, то есть без использования, количество документов гораздо меньше.

Вторая группа рисков – после взятия ипотеки:

1. Утрата нетрудоспособности, в результате чего заемщик не способен выполнять обязательства перед банком. Основным условием при оформлении ипотеки является страхование этого риска. Но при страховании заемщик не может быть уверен в том, что причина потери трудоспособности будет страховым случаем. При неблагоприятном развитии событий недвижимость передается банку, который выставит ее на продажу, чтобы расплатиться с долгом.

2. Взыскания, предъявляемые заемщику банком в случаях, невыполнения обязательств по выплатам либо неоднократных нарушениях сроков внесения платежей.

3. Требование банком досрочного возврата ипотечного кредита в случаях, если заемщик нарушил условия эксплуатации приобретенной недвижимости либо обязательств по страхованию. Вышеперечисленными рисками не стоит пренебрегать, ими можно управлять благодаря страховым компаниям и соблюдением взятых обязательств.

С кем придется сотрудничать?

заключение договораВо время оформления ипотеки придется сотрудничать не только с банком, который предоставляет кредит, но и с другими организациями, такими как:

1. Независимые компании, которые оценивают приобретаемую недвижимость. В арсенале банка есть несколько таких компаний, которые служат его интересам, во время оценивания жилья. Оценка – это условие получения кредита.

2. Страховые компании. Как было сказано выше, сотрудничество с ними обязательно, так как, в случае нетрудоспособности заемщика или других обстоятельствах страховая компания будет готова выплатить долг.

3. Собственники, у которых приобретается жилье или агентства недвижимости, с которыми придется общаться при выборе подходящего варианта, удовлетворяющего требованиям банка.

4. Государственные и муниципальные органы. Для оформления ипотеки потребуются документы, которые надо получить в соответствующих организациях. Если решение по ипотеке принято.

Получив определенные знания в изучаемой области, а именно, что такое ипотека, какие существуют ее варианты, изучив социальные программы и льготы, положительные и отрицательные стороны, риски, оценив собственные возможности можно приступать к выбору банка – кредитора. Для этого необходимо сравнить несколько банков и выбрать именно тот, который предоставляет наиболее интересное предложение.

При сравнении необходимо обратить внимание на тарифы, условия предоставления кредита, какие предлагаются программы и льготы, размеры выплат, а также отзывы людей, которые в этом банке уже обслуживаются. Обязательно необходимо записаться в банк на консультацию, где будет дана информация по процессу кредитования. Чем больше информации получить, тем меньше риск наткнуться на неприятности после оформления ипотечного кредита.

Процедура получения ипотеки в разных банках может быть различной, но в основном состоит из пяти этапов:

  • сбор и предоставление необходимых документов;
  • выбор недвижимости и ее оценка;
  • страхование;
  • расчет с продавцом;
  • государственная регистрация ипотеки.

 

Принимать решение по использованию ипотеки для приобретения недвижимости необходимо осознано, со всей долей ответственности подойти к этому вопросу, для того чтобы исключить негативные последствия и не заключить себя в пожизненное рабство выплачивая этот кредит, лишая тем самым себя всех радостей жизни.