Что имеют и не имеют права делать коллекторы

Screenshot_123

Если вы когда-либо брали кредит, заем или ссуду и так случилось, что не справились со своими обязательствами, либо сделали это не в полном объеме, либо не выплатили какие-то штрафы и т.п., не закрыв договор, то для вас всегда существует риск встречи с коллекторами. К коллектором мы относим и коллекторские агентства, и службы взыскания. И когда вы попадаете в ситуацию, когда представители этих служб оказались у вас на пороге, то лучше всего быть готовым к такой встрече заранее. Что же имеют права делать коллекторы, а что нет? Рассмотрим эти вопросы в  нашей статье. Ознакомившись с другими статьями на нашем сайте, вы сможете детальнее разобраться в других аспектах деятельности коллекторских агентств.

 

Что делают сотрудники коллекторских агентств?

Screenshot_126

 Они могут первоначально вести с неплательщиком разговоры по телефону. Коллекторы могут делать какие-то встречи, визиты к заёмщику, если разговор по телефону был не результативным. В ходе этой встречи коллектор может разъяснить заёмщику ситуацию, возможно юридические последствия, которые будут, если заёмщик не будет возвращать деньги. Ну и так же возможно урегулирование вопроса судебным путём, если всё предыдущее не помогло.

Если взять официально дозволенные способы — это телефон, это встречи, разъяснения и суд — то ничего запрещённого, никакого криминала в этом нет. То есть, абсолютно нормальные какие-то действия. По сути, они направлены на то, чтобы проинформировать заёмщика о его долге, о последствиях неуплаты этого долга, и в судебном порядке решить вопрос. Таких коллекторов называют белыми. Хотя таких коллекторов единицы, которые корректно, адекватно ведут свою работу, свои разъяснения.

 

Черный и серый коллекторы.

Screenshot_115

Ещё, конечно же, есть, большая часть — это чёрные или серые коллекторы. Эти ведут себя нахальнее и, с целью ускорения процесса возврата денег и с тем, чтобы увеличить свои шансы на взыскание долга, могут и пригрозить заёмщику, напугать его уголовной ответственностью,  физической расправой и т.д.

 Конечно, они не имеют на всё это право, в том числе, и на уголовную ответственность. Коллекторы не могут посадить заёмщика, не могут лишить его свободы за долги.

 

Коллекторы и банки

Screenshot_128

Говоря об эффективности работы коллекторов, в среднем где-то коллекторским агентствам удаётся вернуть 20-30 % переданной задолженности. Собственно, каким образом работают коллектора? Для примера, у банка есть просроченный кредит, проблемный кредит, допустим, на 50 тыс. рублей. Если у банка, есть  такой проблемный кредит, ему надо как-то урегулировать этот вопрос в своём балансе. И они формируют резервы по проблемному кредиту. И чем дольше просрочка по кредиту, тем большую сумму резерва надо оставить. То есть, в худшем случае, если уже понятно, что кредит совсем не вернуть, то под эти 50 тысяч, который и так не вернуть, банк ещё должен зарезервировать дополнительно еще 50 тысяч рублей. То есть, они никак не идут в оборот, они никак не выдаются другим заёмщикам — эти деньги висят мёртвым грузом. Это называется резервирование.

Зачем это делается? Для того, чтобы банк мог отвечать по своим обязательствам. Потому что, банк же не только даёт кредиты, он ещё и привлекает депозиты. И, соответственно, если  ему заёмщики не будут возвращать деньги, банку может просто не охватить своих денег, чтобы вернуть их вкладчикам. Центральный банк это понимает и следит за этим. Поэтому, если есть проблемный кредит, то надо подстраховаться и какую-то часть денег забронировать, чтобы у банка была возможность выполнить свои обязательства перед своими вкладчиками. Чем больше кредит, тем большая сумма резервирования необходима.

 

Как вернуть кредит?

Screenshot_118

Соответственно, вот есть 50 тысяч выданного и непогашенного кредита. Что банк может с ним сделать? Банк может зарезервировать, сделав резерв на эти же 50 тысяч,  он замораживает эти деньги. То есть, у него есть 50 тысяч невозвратного кредита плюс 50 тысяч резерва. Дальше банк должен пройти сложную и долгую процедуру выяснения отношений с заемщиком, начиная с написания претензии заёмщику, с требованием погасить. Потом досудебная претензия, потом суды. А суды могут затянуться надолго, потому что заёмщик может подать встречный иск и т.д. Это может тянуться годами. Банку это всё не выгодно, потому что, по сути, он будет нести убыток. Эти деньги могли у него уже работать. Поэтому, что делает банк? Он может этот просроченный кредитный договор продать коллекторам.

 

Коллекторы работают по двум схемам.

Screenshot_125

 Первый вариант – продажа. Кредит продают за 5-10%  от реальной стоимости. То есть, если кредит, допустим, на 50 тысяч, то продадут они его за 5 тысяч; 10 % от суммы кредита. И, таким образом, кредит уйдёт с баланса банка. Соответственно, резервы можно расформировать и дальше работать. 45 тысяч разницы списывают на свои убытки. Но 45 —  это не 100, это всё равно банку выгоднее. Таким образом, продав такой кредит, банк 45 тысяч списал на не возвраты, на убытки, забыл  и начал дальше работать.

Коллектор купил за 5 тыс. кредит. Но по договору сумма кредита 50 тысяч, и коллектор будет требовать с заёмщика, как минимум, 50 тыс. А, скорее всего, еще накрутит какие-то штрафы, неустойки, выдуманные, и комиссии, на своё усмотрение. Это, конечно же, незаконно. Но заёмщики, как правило, об этом не знают.

Либо есть второй вариант когда, что коллектор работает не самостоятельно, а по агентскому договору. То есть, он не выкупает долг у банка. Он работает на проценте. От того сколько он вернул долгов заёмщиков, он получает какой-то процент — 5 %- 10 % от суммы. И банку это тоже выгодно. Почему выгодно? Потому что, заплатив от тех же 50 тысяч 5 %, банк вернул остальные 45. И они уже всё равно могут расформировать свои резервы. То есть, в любом случае, для банка и для коллекторов это выгодное дело. Это не выгодное для заёмщика — для нас с вами.

Накрутив с помощью вымышленных штрафов огромные суммы, допустим там до 100 тыс. рублей, коллектор начнёт требовать с заёмщика их погашения. По статистике погашают, в среднем, 20-30 % заёмщиков. От 100 тыс. 20 или 30 % — это уже 20 или 30 тыс. рублей. То есть, коллектор в любом случае в плюсе. Это очень простой пример на одном кредите. А если таких кредитов много, притом суммы не по 50 тысяч,  а по несколько сотен рублей, то бизнес получается очень доходный. Но, конечно же, бизнес такой стрессовый, работать надо в экстремальных условиях.

В этой статье мы рассмотрели принцип работы и действий коллекторов, а том, как действовать нам в этих ситуациях мы расскажем в других статьях на нашем сайте.