Договор цессии и агентский

Screenshot_116

В этой статье мы подробно рассмотрим, какие существуют схемы взаимодействия банков и  коллекторов по возврату кредитов. А также о том, что с этим делать нам, как можно обойти эти схемы и победить коллекторов в борьбе за наши деньги. Более подробно о работе коллекторов вы сможете узнать, прочитав другие статьи на нашем сайте. Существует две основных формы сотрудничества банка и коллекторов. Это агентский договор и договор цессии.

 

 Агентский договор

Screenshot_113

Банк заключает агентский договор с каким-то другим юридическим лицом. Это второе лицо, коллекторы,  может быть и карманной кампанией самого банка. По такому договору агент получает процент от кредита, который вернул заемщик. У очень многих банков, особенно крупных, есть какие-то свои коллекторские агентства. Собственно, зачем они им? Это удобно для налогообложения, как минимум. Это отдельное юридическое лицо, оно может работать совсем по-другому, по другой схеме налогообложения. Не надо держать в штате банка этих сотрудников, экономия времени внутрибанковских операций, в любом случае, этим занимается другое юр лицо. И , опять же, это вопрос репутации. Потому что, все действия побуждения заемщика вернуть кредит делает не банк — это делает другая организация. А банк, вроде как, белый и пушистый. И, благодаря этому, в основном, работают эти агентские договора. Это регулируется статьей 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обязательства агента — совершать в отношении определённого лица определённые действия. То есть, банк как был у заёмщика кредитором, так и остаётся, а агент выступает уже от имени банка. Агент не является самостоятельным лицом, он представляет интересы банка. Но, по сути, он посредник.

Что делать заемщику?

Screenshot_109

То есть реально надо понимать, что это посредник между вами и банком. И почему он вам звонит, абсолютно не понятно, потому что, вы лично никаких договоров  с этой организацией не заключали. И ваше полное право, абсолютно законное, иметь отношения с посредником или не иметь. Если есть какие-то правовые, договорные отношения между банком и коллекторским агентством, то пусть себе работают. Но вы здесь не причем. Вас это, никаким образом, не должно касаться.

 

Продажа кредита. Договор цессии

Screenshot_56

Второй вариант — это договор цессии. По договору цессии, происходит смена кредитора. То есть, раньше вашим кредитором заемщика был банк, теперь стало другое лицо. Теперь коллекторская служба стала вашим кредитором. Таким образом, банк продает кредитное обязательство коллекторскому агентству за 5-10%  суммы кредита.

По гражданскому кодексу банк (кредитор) имеет право уступать свои требования по кредитному договору другому кредитору, если в самом кредитном договоре нет на это запрета. Это 382 статья Гражданского кодекса. Поэтому при заключении договоров очень важно убирать разрешение на передачу данных третьим лицам, в том числе без лицензии. Как это делать вы можете узнать, ознакомившись с другими статьями на нашем сайте. То есть, многие банки прописывают такой пункт в договоре, который вы потом подписываете»  «что я, как заёмщик, разрешаю передавать свои данные третьим лицам, в том числе тем, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности». Вот этот пункт надо убирать. И поэтому мы отзываем наше согласие на передачу данных третьим лицам, чтобы банк не имел возможности продать коллекторам.

 

Закон о продаже кредита

Screenshot_120

Существует  двоякое прочтение  закона на этот счёт. Есть мнение Высшего Арбитражного суда, что такая переуступка договора не противоречит закону и не требует согласия заёмщика. Роспотребнадзор с этим категорически не согласен и ссылается на аргументированные вещи. В частности, у нас есть закон «о банковской деятельности», где чётко прописан перечень того, что относится к банковской деятельности. В том числе, там есть привлечение средств населения или юридических лиц и размещение их от своего имени и на своих условиях. Этот вид деятельности — это именно банковская деятельность: привлечение средств, получение этих средств и т. д.

Коллекторская компания — она не является ни в коей мере банковской организацией. Она не является кредитной организацией. Есть статья 819 Гражданского кодекса, о том что, банк или иная кредитная организация выдаёт кредит, а заёмщик должен его вернуть и уплатить проценты на эту сумму кредита. Так вот там чётко прописано «банк или иная кредитная организация». Коллектора не являются кредитными организациями. Они являются какими-нибудь ООО «Чебурашка» и все, у них нет лицензии. И  это критический момент в данном вопросе, передачи прав по взысканию кредита.

Договора цессии в судах

Screenshot_129

Есть случаи, не очень часто, но все же, когда коллектора выигрывают в судах за счёт того, что сами судьи очень часто бывают не грамотными. К сожалению, это так. Коллектора, на самом деле, очень не любят подавать в суды, потому что знают, что, скорее всего при грамотном подходе, суд они проиграют. Если есть грамотный юрист, который знает, что деятельность коллектора должна быть лицензирована, на основании тех законов, которые существуют уже сейчас. Даже не дожидаясь того момента, что когда-то там будет закон о коллекторах. Грамотные юристы решают такие судебные вопросы очень быстро.

Гражданский кодекс о договорах цессии.

Screenshot_130

Следующий важный момент, на который стоит обратить ваше внимание, что по 384 статье Гражданского кодекса, перед новым кредитором заёмщик отвечает в том же объёме, что и перед первоначальным кредитором. Например, если  ваш кредит продали, то договор переходит к новому кредитору на тех же условиях, на тот же срок, на ту же ставку процентную и т. д. То есть ничего в нём не  меняется. Там не могут появиться какие-нибудь дополнительные комиссии или штрафы и т.д. Там не могут появится каких-нибудь дополнительные требования о дополнительном обеспечении и т. п.

Но, коллекторы это активно игнорируют. Они начинают накручивать какие-то свои  штрафы, пени, неустойки. Это все абсолютно не обосновано. Потому что, даже если коллекторы покупают ваш договор, ваш долг, то они должны его купить на тех же условиях, на которых вы обслуживались в своём банке.

Таким образом, согласно статье 384 Гражданского кодекса разрешено продавать долги, переуступать долги (это официально называется переуступка долга). Но проводить переуступку долга с условием того, что для заёмщика никаких ухудшающих условий не будет. Но коллектора, как мы уже говорили, нарушают это требование.

Что значит переуступить долг, или продать кредит? Заключается договор цессии между банком и коллекторским агентством, и к этому договору цессии обязательно идёт приложение. То есть, реестр кредитных договоров, которые переходят от одного кредитора к другому. От банка к коллекторскому агентству. При этом, обязательно, банк должен уведомить заёмщика. Разрешение его нее спрашивают, но ставят в известность о том, что теперь ваш кредитор коллекторское агентство ООО «Чебурашка». Если у вас еще остались вопросы о деятельности коллекторских агентств, вы сможете разобраться в них, ознакомившись с другими статьями на нашем сайте.