Как ни крути, но реальность такова: для очень многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность перестать мыкаться по съемным квартирам, а обрести, наконец-то, собственное жильё.

В рекламных проспектах банков обычно значатся «пять», а то и «три шага до собственной квартиры». Однако на практике все оказывается не таким простым. Пять шагов превращаются в двадцать пять.

А процесс оформления ипотеки в самом лучшем случае займёт три-четыре недели, не в лучшем – растянется до двух месяцев, в наихудшем – кредит вам не дадут. Но, так или иначе, этот путь придется пройти.

С чего начать оформление ипотеки?

приобрести квартиру

Если вами уже принято решения о покупке жилья в кредит, это значит, что вы, как минимум:

СМОТРИТЕ ВИДЕО

а) ознакомились с условиями ипотечного кредитования на сайтах банков и в пресловутых рекламных проспектах, выбрали финансовое учреждение, в котором намерены кредитоваться, изучили все нюансы (в первую очередь стоит быть внимательным к тому, какие комиссии скрываются за вроде бы невысокой процентной ставкой; будет ли процент постоянным или может вырасти);

б) у вас есть некая сумма, необходимая для первоначального взноса (от 10% до 70% от стоимости жилья), а также средства на оценку квартиры, страхование, нотариальные расходы, комиссии банка;

в) можете позволить себе в течение 5 — 15 лет отрывать от семейного бюджета до 40% средств (больше не разрешит банк, который предоставит кредит исключительно такого размера, на погашение которого уйдет не больше 40% ваших семейных доходов);

г) изучили рынок жилья и достаточно хорошо представляете, что именно можете и собираетесь приобрести: дом, квартиру; одно-, двух- или трехкомнатную, район, этаж;

д) у вас прекрасная кредитная история (вы всегда в срок отдавали банкам всё, что у них брали, с соответствующими процентами) или кредитной истории пока нет совсем.

Если эти нюансы не обдумывались, то, скорее всего, вы ещё не дозрели до собственного жилья, поскольку его покупка – шаг, не менее ответственный, чем женитьба или рождение ребёнка.

Для многих людей, намеревающихся взять ипотечный кредит, дилеммой становится вопрос, что делать сначала: оформлять ипотеку или искать квартиру. Большинство специалистов склоняются к мнению, что надо начинать с кредита. Однако оптимальный вариант – заниматься двумя этими вопросами одновременно.

Тонкости ипотечного кредита

oformlenie-ipoteki

И вот почему. Ипотека – это кредит, предоставляемый под залог жилья, как правило, именно того, которое вы приобретаете. Но жильё, которое вы найдёте к моменту вынесения банком вердикта о выдаче вам кредита, может не устроить банк в качестве залога: ветхое, аварийное, стоящее на очереди на снос или капитальный ремонт. Кроме того, как только банк даст «добро» на выдачу кредита, начинают «тикать часики»: «добро» обычно действует в течение трех месяцев с момента одобрения, потом придется начинать сбор документов заново.

Есть, правда, ещё один вариант ипотеки, когда банк предоставляет вам кредит под залог уже имеющегося у вас жилья. Как вариант, у вас есть однокомнатная квартира и некая сумма денег для первоначального взноса, вы хотите улучшить жилищные условия до двухкомнатной. В этом случае можно взять кредит под залог однокомнатной, добавить имеющуюся у вас сумму и купить «двушку».

На практике же проще продать имеющуюся квартиру и, приплюсовав к ней сбережения, купить новую, не начиная кредитной истории.

Банк даёт «добро» на ипотеку

приобрести квартиру

Независимо от того, занялись ли вы поисками квартиры, или решили начать с оформления кредита, вам необходимо уверить выбранный банк в вашей кредитоспособности.

Сделать это можно только одним способом – предоставив весь пакет документов, который требует это финансовое учреждение. Список всех бумаг есть на сайте банка, но лучше получить его на месте, заранее уточнив некоторые нюансы, например, в какой форме должен быть документ, подтверждающий наличие дополнительных источников дохода.

Полный перечень документов, который требуют те или иные банки, может варьироваться, но в нём обязательно будут следующие: заявка на кредит, анкета со множеством вопросов, копии паспорта вашего и созаёмщика (в его роли, как правило, выступает второй из супругов), свидетельств о браке и рождении детей (если они есть), трудовой книжки, заверенной работодателем; а также справка о доходах (в разных банках – за последние 6 или 12 месяцев).

Кроме того, у вас могут попросить другие бумаги, свидетельствующие о вашей материальной состоятельности. Это могут быть документы, подтверждающие, что в собственности у вас есть автомобиль, другая квартира, и даже то, что вы позволяли себе хороший отдых, например, за границей.

Приготовьтесь, что в редких случаях собранный вами пакет документов сразу устроит банк, там обязательно окажутся какие-нибудь неточности или, наоборот, не окажется какой-то нужно бумажки. Отчаиваться не стоит, это дело поправимое.

Получив все необходимые документы, банк их внимательно изучает и выносит вердикт, то есть даёт «добро» на получение ипотечного кредита, а также определяет максимальную сумму, на которую может рассчитывать заёмщик. Меньше взять можно, больше – нет. Теперь, если вы до сих пор не подобрали квартиру, самоё время этим заняться: ведь деньги вам дадут именно под неё. И помните, что через три месяца разрешение на выдачу кредита может превратиться в «тыкву».

На финишной прямой, можете брать кредит

ипотечный кредит

На финишной прямой банк принимает решение, готов ли он взять жильё, которое вы выбрали, в качестве залога. Для этого вам необходимо предоставить ему документы на квартиру, полученные от её хозяина, а также провести независимую оценку жилья. Банк представит вам список оценщиков, с которыми работает, чтобы вы выбрали эксперта.

Не стоит рассматривать эту проверку как гарантию чистоты сделки для покупателя. Банк страхует себя, в какой-то мере это довольно формальная процедура.

приобрести квартиру
Финансовому учреждению необходимо удостовериться в нынешнем праве собственности на квартиру (в её юридической истории никто копаться не будет); в том, что дом не рухнет и не утонет до того момента, пока квартира в залоге, и, конечно, что с заёмщиком, то есть, с вами, ничего не случится. А если случится, то этот риск будет оплачен.

Чтобы убедиться в последнем, обязательным условием заключения кредитной сделки будет страхование жизни заёмщика. Оплатить страхование собственной жизни придётся вам, однако во многих банках в последнее время вместе с ипотечным кредитом открывают и кредит на страхование жизни.

Это значит, что, оплатив страховку, к примеру, на год вперед, вы впоследствии сможете пользоваться при её оплате вторым кредитом. Нужны ли вам дополнительные расходы в виде процентов по этому кредиту, решать вам.

И вот наступает день, когда вы вместе с хозяином квартиры приходите в банк для оформления сделки и получения денег. Выглядеть это, как правило, будет следующим образом. Вся сумма, необходимая для приобретения квартиры (взнос заёмщика и средства, предоставленные банком) кладутся в банковскую ячейку и доступ к ней закрывается до тех пор, пока покупатель не станет собственником квартиры и не получит соответствующий нотариальный документ.

приобрести квартиру После этого продавец заберет деньги из ячейки. Здесь, тем не менее, возможны нюансы, к примеру, сначала вы передадите продавцу первоначальный взнос, оформите сделку и получите свидетельство, после чего продавец получит оставшуюся сумму в банке. Так или иначе, этот процесс будет проходить под полным и неусыпным контролем финансового учреждения.

Кстати, значительно облегчить прохождение всех рифов заключения ипотечного кредита вам может грамотный риелтор, однако его услуги тоже не дешевые. Заёмщику же хочется пожелать, чтобы приобретенное жильё радовало, а ипотека не стала ярмом. Впрочем, если вы подошли к ней ответственно, не обманывая банк, а значит и себя несуществующими доходами, так и будет.